骗局为何仍在发生,老人被逼卖房还高利贷

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“以房养老”,主要是指老年人将住房反向抵押给保险公司,从而每月领取一定数额的养老保险金。这本是政府鼓励的一种商业养老保险业务,但部分不法公司和人员,却打着“以房养老”的旗号,对老年人实施欺诈,导致部分老人陷入房财两空的境地。

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日前,北京市公安局海淀分局发布情况通报称,针对有投资人举报北京中安民生资产管理有限公司及中安民生养老服务有限公司从事非法集资活动的情况,公安机关已对相关公司立案侦查,警方依法刑事拘留犯罪嫌疑人88人。

落入”以房养老”骗局

据央视财经报道,最近几个月,家住北京的 69 岁老人卢凤鸣和几个老朋友都感觉
” 天塌下来了 “。原因是,他们在北京中安民生资产管理有限公司做的 ”
以房养老 ” 项目出问题了。他们的 ” 养老金 ”
打了水漂,而且不断被贷款公司威胁卖房还贷。老人们报案后,警方已经刑事拘留
88 名犯罪嫌疑人。

“以房养老”的骗局不只这一起。2017年北京、上海就有一批老人上当受骗。2018年10月,媒体曝光的中安民生“以房养老”骗局中,17位老人被骗抵押金额超过3100万元。

老人背负数百万高利贷

很明显,这里所说的 ” 以房养老 ”
项目并不是正规的以房养老业务。国家所推行的以房养老,规范名称叫做 ”
老年人住房反向抵押养老保险
“。具体做法是,老年人将自己的房子抵押给保险公司,然后由保险公司逐月向老年人发放养老金。直到老人去世,其房产由保险公司收回处置。据了解,目前在全国范围内真正开展合法以房养老业务的只有幸福人寿保险公司一家。

一些骗子公司打着“以房养老”的旗号,到底做了个什么局,就让老人们把房子交出去了?这个局说起来简单,但仔细分析又相当复杂。为了让大爷大妈、咱爸咱妈看清楚里面的陷阱,麻辣姐就把这个“套路”拆开,看看里面有多少“坑”。

家住北京市昌平区天通苑小区的卢凤鸣,今年69岁,最近几个月,她经常和几个老姐妹一直被一件事困扰着,吃不下饭睡不着觉,“压力非常之大”、“感觉天塌下来了,我们走投无路了。”

也就是说,除此之外,其他宣传 ” 以房养老 ”
的项目都是忽悠,甚至是诈骗犯罪。这些忽悠或犯罪的套路基本上都一样:老人们的房子并不是被抵押给了正规的保险公司,而是通过抵押给一些小额贷款公司办理了高利贷。抵押来的钱财被装进了理财公司的腰包,由理财公司向老人逐月发放
” 养老金 ”
并归还高利贷。一旦理财公司的资金出现问题,小贷公司就会逼迫老人归还高利贷,直至侵占其房产。

打着“以房养老”旗号,骗取老人房产

让这些老人感觉天塌下来的,是他们在北京中安民生资产管理有限公司做的“以房养老”项目出问题了,他们每人都是以自己的房子作抵押,背负了300余万、年息高达24%的贷款,现在,他们不断被贷款公司威胁,要他们赶紧卖房还贷。

很明显,中安民生所操弄的 ” 以房养老 ”
项目就是打着国家养老政策旗号的诈骗犯罪行为。虽然说以房养老反向抵押是比较新鲜的事物,但是打着
” 以房养老 ” 旗号的诈骗犯罪却并不是第一次 ” 爆雷 “。2017 年 8
月前后,媒体就曾曝光称,北京已有数十位老人遭遇 ” 以房养老 ”
骗局,不仅失去房产,还背上了巨额债务。据统计,当时仅由北京市公安局西城分局移送检察院的此类案件就有
30 多起。相关部门还专门就公证问题出台新规,要求 60
岁以上老人办理类似业务必须由成年子女陪同。

先来看看什么是真正的“以房养老”。

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查阅此次新闻可知,被中安民生套牢的老人们正是在 2017 年到 2018
年之间上当受骗,做出了抵押房产等糊涂举动。这是怎样怪异的图景:一方面,媒体在集中揭露
” 以房养老 ”
骗局,有关部门也在出台相关防范措施;一方面,骗子公司却仍在大张旗鼓推行他们的
” 以房养老 ”
骗局,一批老人稀里糊涂将自己一生血汗换来的房产扔进了骗子们设置好的陷阱。公共政策和新闻资讯对于老人们来说,好像是完全绝缘的。否则,老人们也不至于如同鬼迷心窍一般走上被骗的不归路。

正规的“以房养老”保险产品,全称为“住房反向抵押养老保险”。就是拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权。

卢凤鸣:

向老年人伸手的犯罪行为令人痛恨,成批的老人陷入 ” 以房养老 ”
诈骗陷阱更让人痛心。让人更痛恨、更痛心的是,居然会有一拨又一拨的老人前赴后继地在骗子们设计好的陷阱里中招。前事不忘,后事之师。老人们需要提高防骗意识和能力,公共部门和全社会更有责任让那些专门针对老人的犯罪案例直达老人们的眼前,直抵老人们的内心。

上面这段话,有几个关键点需要特别注意:

不仅如此,贷款公司为了逼迫老人偿还本金和利息,实施了上门威逼、言语辱骂,在楼道里张贴所谓催债通知、用502胶堵锁眼儿、把垃圾粪便丢在老人家门口等各种软暴力。

潇湘晨报评论员周东飞

1、房产必须抵押给有正规牌照的保险机构。

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2、合同期内,房屋所有权归老人所有。

假借国家部委名义

3、老人身故后,保险公司方可处置房产。

诱骗老年人上当

如果有人拉您“以房养老”,只要有一条跟上面对不上,很可能就是“坑”,千万别动心、千万别上当!

那老人们究竟是怎样陷入今天这般境地的呢?卢凤鸣说,2017年,她被熟识的朋友拉去参加了北京中安民生资产管理有限公司的活动,了解到了这个“以房养老”项目。

再来看看,非法集资诈骗式“以房养老”有哪些特征。骗子们会忽悠老人抵押自有房产,但不是抵押给保险公司,也不是银行;抵押的目的不是养老,而是贷款,而且这个贷款还是“高利贷”。

这个活动宣称,如果她把房产在中安民生抵押,会比在别的公司能抵押出更多资金,再把资金交给中安民生管理,中安民生按照年息4%到6%,每月固定向老人支付养老金。根据与中安民生签订的合同,卢凤鸣在将自己的房子300万抵押后,每月可领取养老金12500元。

骗子让老人抵押房子贷款,有的是抵押给陌生人,有的是抵押给放贷公司。稍有常识的人都知道,贷款都是有期限的,而且每个月都是需要还款的。一套房子作抵押,贷款达上百万元,一年光高额利息就要20%,老人有这个能力偿还吗?

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最可恶的是,老人抵押了自己的房子,却根本拿不到申贷的资金,这笔钱直接进了骗子公司的账户。

为了吸引老人前来投资,中安民生时常组织各种大型宣讲活动,有时规模达到上千人。在宣讲时,中安民生的工作人员告诉老人,“以房养老”抵押可以随时退出。为了让老人们深信不疑,中安民生还安排老人与北京鼎驰汇鑫投资担保公司签订了一份担保合同。

按理说,老人用自家房子贷的款,肯定不会让骗子拿走啊!此时,骗子的“骗术”开始发挥作用,他们告诉老人:高息贷款的利息不用您付,公司帮您出了。当然公司也不是“活雷锋”,公司帮您“背”利息,前提条件是您得把钱投到公司。

老人们讲,他们之所以相信北京中安民生的这个以房养老项目,还有一个很重要的原因,就是中安民生在各种宣传中借用了国家的“以房养老”政策,打着民政部、全国老龄委、中国老龄事业发展基金会等的名义,对他们实施了欺骗。

看到这儿,您肯定会说,这实际上是让老人自己抵押房产,为骗子公司贷款,凭什么?别急,骗子的招术又来了:把钱投到公司买理财产品,公司不但可以帮您“背”贷款利息,还可以给您分红。“投资理财的分红相当可观,每月可以达到9000元到1万元,这个钱您就可以拿来养老了!”骗子如是说。

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至此,整个过程更加清晰:以“房子”开始,以“养老”收尾,便凑成了一个所谓的“以房养老”模式。而面对如此诱人的“蛋糕”,很多老人们可能都失去了抵抗力,对骗子的话也失去了分辨能力。

卢凤鸣:

撕去“以房养老”的包装,实际上是这么一回事:老人拿自己的房产作抵押,借了高利贷给骗子公司,骗子公司拿这笔钱假装投资,既替老人还高额利息,又给老人高额收益。麻辣姐忍不住想问一句:这个公司投资得有多高的回报,才能撑得住两头支付?

资管公司、高利贷公司

明眼人一看就知道,肯定是撑不住。撑不住没关系,骗子有招啊:给老人的高额收益停发!替老人“背”的高利贷停还!

共同设下“连环骗局”

这一下,老人们彻底傻眼了:高利贷公司不“背”了,那贷款合同是自己签的,就得自己还;理财收益没有了,那公司能不能把本金还给我,好把房子赎回来?骗子则振振有词:公司投资失败,您的本金已经“打水漂”了。投资本来就有风险,赚钱的时候有份儿,赔钱也得兜着。

直到贷款公司上门催债,老人们才意识到,他们是把房子抵押给各种小贷公司了。

一下子,老人就被置于危险境地:钱没有了,房子也危险。因为贷款是自己拿去给投资的,赔了就得认栽;抵押贷款是老人跟债主签的合同,还不上钱债主就要收房子。

在他们不知情的情况下,已经被中安民生的工作人员诱骗签下了《房产抵押合同》,而这份允许小贷公司将自己的房子进行折价变卖或拍卖的重要合同,老人自己手里压根没有。

从头到尾,都是骗子公司在做“局”,但出了事,责任都推到了老人身上。落入这样的陷阱,老人们付出的代价太大了!公安机关一定要把事情查清,严厉打击那些危害社会、坑害老人的骗子。老人们也要吃一堑长一智,弄不明白的事情,要多跟儿女们商量,别一时冲动酿成大祸,再补救就太难了。

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完善政策强化监管,把这个“小众”养老产品做优做精

出事后老人们才醒悟过来,这些都是中安民生和贷款公司一起设计的”局”。中安民生要的是他们将房子抵押后的数百万款项,而贷款公司要的是24%的高息和他们的房子。

近年来,各种打着“以房养老”旗号的骗局层出不穷,真正依法合规的“以房养老”却少为人知。有统计显示,唯一一家有实际业务的“住房反向抵押养老保险”项目,5年来仅仅签单133户。

房产抵押所得贷款交给中安民生后,支付给老人6%的养老金收益,给贷款公司24%的高息,根据合同约定都由中安民生承担,这样的资本骗局显然难以长久。

为什么“李鬼”横行,“李逵”反倒籍籍无名?

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一则,“以房养老”也只是适合少数老年群体的小众产品,比如丁克老人、单身老人,或者拥有多套住房的老人,并不适用于所有老年群体。数据显示,美国开展住房单项抵押贷款50多年来,这项业务在62岁以上老人中的渗透率也仅有0.9%左右。“以房养老”相较其他金融产品或养老计划,市场认知度低,也并不奇怪。

今年3月,感觉受骗的老人们开始向公安机关报案。根据报案,北京海淀警方进行立案侦查,并刑事拘留了88名犯罪嫌疑人。目前,北京市公安局海淀分局正在对此案进一步侦办。

二则,我国房价近年来总体上处于上升周期,很多居民出于投资目的购置、持有房产,舍不得反按揭给商业机构;再有,利率风险、房价波动风险以及法律政策风险等,给银行、保险机构带来较大挑战。更为重要的是,“养儿防老”的传统思想观念深入人心,大多数老人再节衣缩食,也不愿拿房子改善自己的生活,而是想作为财富传承给后人,“留个念想”。在多种因素的影响下,机构推广、营销的积极性不高,消费者对“李逵”认知度低,让“李鬼”钻了空子。

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发展“以房养老”对完善多层次社会保障体系、丰富养老保障资源而言,具有积极意义。展望未来,让真正的“以房养老”发挥作用,还有很多工作亟待改进。

正规以房养老业务和诈骗的区别

改善供给,除了“扩量”更应“提质”。目前银行的“住房反按揭”业务几近停滞,保险公司的“反向抵押保险”,还没有第二家保险公司的业务跟进落地,相对于需求端来说,供给端还有很大的改进和提高的空间,比如适应房价走势,提高产品设计的灵活度,在支付、计价、期限等方面进行改进。

“以房养老”有多种方式,比如老人可以将房子出租、出售,靠获取的收益来养老,也可以将住房进行反向抵押,领取养老金,我们常说的“以房养老”主要是指后者。

在国家政策层面,需要将老年人住房反向抵押纳入到我国养老保障体系的制度安排之中,并提供相应的政策支持。很多国家都直接对提供住房反向抵押产品的承保人予以一定的税收减免,改善目前保险公司参与积极性不高、供给能力不足、参与意愿低下等很多现实问题,以满足构建多层次的养老保障制度的需要。

记者了解到,国内经过中国银保监会批准、实质性开展住房反向抵押养老保险业务的,目前只有幸福人寿保险公司一家。在幸福人寿,老人是将房子直接抵押给了保险公司,而不像北京中安民生是抵押给了各种各样的小贷公司,然后再将老人的抵押款进行所谓的投资。

在法律环境层面,我国目前的继承法、物权法、担保法等还有待完善,存在一些法律衔接的空白点,亟须修订相关法律条文。如果相关公司未来开发出更多的产品,也可能会遇到更多的法律环境难题,尤其是如果未来进入的保险公司数量增加、产品种类繁多,就有可能遇到很多其他法律问题。

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只有认清哪些是诈骗案件,哪些是正规的以房养老项目,才能避免更多的人当受骗,误入陷阱。对“以房养老”这个新生事物,不能盲目扩大它的适用人群范围,模糊其作为“小众产品”的面目,也不可因噎废食,把真正的需求挡在门外。

专家提示:

由于老年人信息闭塞、缺乏理财知识,所以一定要慎入各种新型金融市场、投资市场,涉及重大财产处置,比如房产,建议不要轻易尝试,不要有天上掉馅饼的想法。

同时对熟人介绍要抱有警惕,重大决策一定要和子女沟通。

如果发现有集资诈骗等犯罪行为,一定要第一时间到公安机关报案,在还可以撤出投资的情况下,要果断撤出,绝不能存在侥幸心理。

监制 | 王然

编辑 | 苏越、洪园园